Každý, kdo žádá o spotřebitelský úvěr, hypotéku nebo konsolidaci půjček, musí v bance projít procesem zjišťování bonity. Co to je a s čím vším při jejím stanovení banka pracuje?
Peníze dnes půjčuje kdekdo. Ne všichni to ale dělají s ohledem na žadatele, a tak se stává i to, že půjčku dostane člověk, který není schopen ji pravidelně a spolehlivě splácet.
Aby se tomuto scénáři banky vyhnuly, budete muset projít procesem tzv. zjišťování bonity klienta neboli vaší schopnosti úvěr splácet. Banka tím chrání sama sebe i vás – to, že nedostanete půjčku, by pro vás mělo být varováním.
Co je bonita klienta?
Bonita klienta vyjadřuje schopnost a ochotu žadatele splácet půjčený obnos. Je to právě vaše bonita, která bance říká, jaké riziko podstupuje, když vám půjčuje peníze. Když bude bonita na jedničku, pravděpodobně se to i pozitivně odrazí v úrokové sazbě úvěru, protože pro banku jste málo rizikový klient a je vysoká pravděpodobnost, že svým závazkům vždy bezproblémově dostojíte.
Jak se bonita klienta zjišťuje?
Aby banka mohla vyhodnotit, do čeho půjde, když vám půjčí, musí pracovat s důležitými údaji. Jde nejčastěji o:
- výši příjmů a výdajů: Banka potřebuje vědět, kolik peněz vám během měsíce přijde a kolik jich vydáte. Z toho si udělá obrázek třeba o tom, jak si vede váš měsíční rozpočet.
- věk žadatele: Čím starší je žadatel, tím více bonita klesá. U mladších lidí se totiž počítá s tím, že jejich příjmy budou spíš růst.
- nejvyšší dosažené vzdělání: Obecně se má za to, že čím vyšší vzdělání máte, tím více peněz vyděláváte. Nebo máte potenciál vydělávat.
- platební historie a další půjčky: Banka se podívá na vaše případná splácení v minulosti. Pokud se vám někdy nedařilo splácet, vaše bonita se tím sníží. Banka nevynechá ani registry dlužníků (nejčastěji BRKI, NRKI a Solus).
- profese a pracovní úvazek: Nejlépe jsou na tom v tomto ohledu zaměstnanci se smlouvou na dobu neurčitou.
- rodinný stav a děti: Manželé mívají vyšší bonitu než svobodní. Děti žadatele pak bonitu naopak snižují.
Vaši bonitu snižují i další finanční závazky, které máte vůči bankám a jiným institucím. Patří mezi ně například i nákupy na splátky, kreditka nebo kontokorent – a to i tehdy, pokud je zrovna nečerpáte.
Kvůli nízké bonitě vám nemusí projít třeba konsolidace půjček
V poslední době se většina z nás snaží šetřit, co to jde. Těm, kteří mají více půjček najednou (a může jít i o zmiňovaný kontokorent nebo kreditní kartu), tak často přichází na mysl konsolidace úvěrů, tedy pokrytí všech závazků jednou půjčkou, do které stávající úvěry sloučíte.
To je ale proces striktně určený pro spolehlivé klienty, kteří nemívají potíže se splácením – a to navzdory mnohdy zkresleným představám o tom, jak funguje konsolidace půjček a že může vytrhnout trh z paty komukoli.
Zapojit se totiž nemůže každý, kdo o to stojí. I při žádosti o konsolidaci úvěrů bude banka hodnotit vaši bonitu, a tím vyhodnocovat možné riziko.
